令这位客户疑惑的是，自己身边一位卖保险的朋友，明确跟他讲：“如果不告知病史，买了医疗和重疾险，如果两年之后出险了还是会赔付。”

真是这样，保险公司怕是没几年就要倒闭吧？

那么究竟是什么情况，我来解释一下。

其实，那位卖保险的朋友所引用的是“不可抗辩条款”。

不可抗辩条款是指《保险法》第十六条相关条款，具体如下：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

解读：投保时应如实告知——不如实告知保险公司有权解除合同——超过两年不得解除——但发现未如实告知的可以不承担赔偿责任。

至于那句“发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”怎么理解？

很简单，在两年不可抗辩条款诞生后，保险公司通常会在保险合同中将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。

也就是说，即使熬过两年，投保前就有的疾病，因为不是“初次罹患”，本身就不属于保障责任范围里，那保险公司肯定是不赔的。

那如果不是投保前就有，而是投保后才有的疾病呢？要区分两种情况：若发生的是关联性疾病，不赔；如果不是关联性疾病，可能会赔。

看着比较绕，但是不管怎样，“不可抗辩条款”的首要原则是“如实告知”，这个条款的设定并非是方便大家隐瞒病情，骗取保险金。

对于那些一直唆使可以不如实告知的，两年后就包赔的，要么是对政策不理解，要么就是只想成交获利而不考虑客户利益，这种业务员建议请他圆润地离开。

买保险就是买心安，隐瞒投保最后换来的还是不心安，何必呢？

那是不是有体况的消费者注定跟买保险无缘？不是的。

不同险种对身体状况的要求不一样。医疗险和重疾险最严，寿险防癌险次之，意外险基本无影响，有体况的客户可以考虑投保宽松的险种。

此外，不同保险公司对同一身体状况的审核标准也是不一样的。同一个客户，A公司可能拒保，B公司可能会加费承保、C公司可能会除责承保、D公司可能会标准体承保。

这就要谈到保险经纪人的优势了：我们不隶属于保险公司，对于有体况的客户，可以有针对性地选择承保几率大的公司，通过多家投保，为客户争取到最好的审核结果。